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人民網(wǎng)北京8月12日電 （任風遠）7月18日央行等十部委《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》出臺后，各監(jiān)管部門先后出臺實施細則。一時間，不同層面、不同的人都試圖跟緊這一波潮流，在互聯(lián)網(wǎng)金融的風口浪尖，“底線思維”成為投資者不可缺少的護航燈塔。

法律是最重要的底線之一。大成律師事務(wù)所合伙人肖颯在接受人民金融采訪時舉了一個發(fā)生在上海的真實案例：一位投資者在某P2P平臺上投了一個標，最終發(fā)現(xiàn)借款人跑路了。投資者一氣之下起訴了借款人，同時把平臺也起訴了，投資者認為，我是在你這里投的標，平臺就應該承擔連帶責任。

經(jīng)法院判決，跑路者輸了這場官司。而令人感到意外的是，平臺卻沒有負連帶責任。

肖颯解釋，連帶責任是一個比較重的責任，法院在判決時會仔細考量。該平臺事先考慮到法律風險，采取了清結(jié)算分離的模式，只做信息中介，其他的事情則由買賣雙方來接洽。從法律的角度來講，這樣的合同叫做“居間合同”，該平臺在這一點受到了法院的認可，從而獲得了法律的保護。

中央財經(jīng)大學教授黃震也認同監(jiān)管部門的意見，他在接受人民網(wǎng)采訪時指出，P2P的英文原意是Peer—to—Peer，是端對端的直接對接。互聯(lián)網(wǎng)金融很重要的功能就是通過直接對等互聯(lián)消除信息不對稱，提高配置效率，降低成本。鑒于此，P2P企業(yè)應該做信息中介，而不應該成為信用中介，更不能成為資金中介，如果某些平臺利用信用和資金賺取利差，那就背離了P2P的本質(zhì)。對于那些已經(jīng)作了擔保或者資金池的P2P企業(yè)，必須通過整改剝離非信息中介的功能。

“普通投資者的專業(yè)素養(yǎng)以及承受風險能力還是很有限的。特別是對于大爺大媽來說，錢放在你這里怎么就沒了呢，他們理解不了。”肖颯認為，如果企業(yè)把這些問題先行地在規(guī)定里進行明確，或者先行地就告訴大家P2P平臺是什么樣的，就會減少投資者的誤解和法律上的風險。

發(fā)生在上海這一案例啟示互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的開拓者們，互聯(lián)網(wǎng)金融應在法律框架這個底線基礎(chǔ)之上創(chuàng)新。有的平臺在設(shè)立之初思路清晰，自身應該承擔什么責任很明確，而有的平臺由于對法律法規(guī)的不了解，在經(jīng)營之初就給自己留下了隱患。

黃震表示，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管創(chuàng)新應在理順法律關(guān)系的基礎(chǔ)上建構(gòu)“三線”。

首先，要把握權(quán)利、義務(wù)的界線，明確不同的市場主體、監(jiān)管主體的權(quán)利、義務(wù)、責任在哪里。這次《指導意見》非常大的好處是劃定了這個界線，特別是明確了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主體。

其次，要劃定風險管理的紅線。要防止系統(tǒng)性風險、區(qū)域性風險，必須認識到新增加的風險元素是什么�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)的風險源不一樣，特點也不一樣，對于風險管理不僅僅是對它的資金額度進行監(jiān)控分析，而且還要對它的用戶進行了解。

再次，就是不觸非法集資的底線。對于當前來說，互聯(lián)網(wǎng)金融要依法制定其規(guī)范、管理辦法，首先是把現(xiàn)有的法律資源用好、用足、用活。

“從法律上來說，涉嫌違反刑法特別是刑法第176條和刑法第192條，即非法吸收公共存款和集資詐騙，都是非常危險的，監(jiān)管層是堅決不允許的。在金融創(chuàng)新的過程中，有些平臺可能會嘗試打擦邊球，不會覺得突破得再多一點就成了違法犯罪行為。”肖颯在接受人民網(wǎng)采訪時再次提醒站在互聯(lián)網(wǎng)金融風口浪尖的人們，擁有“底線思維”才能防微杜漸。